Plazo fijo vs. billetera remunerada: cuál te rinde más

¿Plazo fijo o billetera que rinde?

Si tenés unos pesos ahorrados y querés que no se te licúen con la inflación, seguro escuchaste hablar del plazo fijo y de las billeteras virtuales que rinden plata todos los días. Pero, ¿cuál te conviene más? Te lo cuento sin vueltas.

¿Cómo funciona cada uno?

### Plazo fijo tradicional

Es un producto bancario donde dejás tu plata inmovilizada por 30 días (o más) y al final recibís el capital más los intereses. La tasa de interés la fija el banco, y suele estar atada a la tasa de referencia del Banco Central (hoy cerca del 80% nominal anual, pero va variando). La ventaja es que es súper seguro, porque está garantizado por el banco y por el sistema financiero. La desventaja: si necesitás la plata antes, perdés todos los intereses y tenés que esperar a que venza.

### Billetera remunerada

Son apps como Mercado Pago, Ualá, Naranja X o Personal Pay, que te pagan intereses diarios sobre el saldo que tengás en tu cuenta. Por ejemplo, si tenés $10.000, al otro día te acreditan unos pesos de rendimiento. La tasa es variable, suele ser un poco menor que la del plazo fijo (alrededor del 70% anual, pero puede cambiar). La gran ventaja es que la plata está siempre disponible: podés usarla para pagar, transferir o sacar en cualquier momento sin perder los intereses acumulados.

¿Cuál rinde más?

Hoy por hoy, el plazo fijo tradicional suele dar una tasa un poco más alta que las billeteras. Por ejemplo, si el plazo fijo paga 80% anual y la billetera 70%, los números te dicen que a 30 días el plazo fijo gana. Pero ojo: no es tan simple.

• Inflación: Si la inflación corre al 10% mensual, ninguna de las dos opciones te cubre. La diferencia entre una tasa y otra es mínima comparada con la pérdida de poder adquisitivo.
• Disponibilidad: Con la billetera, tenés la plata líquida. Si surge un gasto imprevisto, la usás sin drama. Con el plazo fijo, quedás atado.
• Montos: Las billeteras suelen tener un límite de saldo que rinde (por ejemplo, hasta $500.000). Arriba de eso, no te pagan intereses. El plazo fijo permite montos más altos.

¿Entonces cuál elijo?

Depende de tu objetivo:

• Si no necesitás la plata por al menos 30 días y querés maximizar el rendimiento (aunque sea poquito más), el plazo fijo es mejor.
• Si podés necesitar la plata en cualquier momento o querés tenerla a mano para pagar cosas del día a día, la billetera remunerada es más práctica.
• Si tenés menos de $500.000, te conviene la billetera por la flexibilidad.
• Si tenés más de $500.000, podés combinar: parte en plazo fijo y parte en billetera.

### Un ejemplo con números

Supongamos que tenés $100.000.

• Plazo fijo al 80% anual: en 30 días ganás aproximadamente $6.575 (interés bruto, sin contar impuestos).
• Billetera al 70% anual: en 30 días ganás unos $5.750 (también sin impuestos).

La diferencia es de $825. ¿Vale la pena perder la flexibilidad por $825? Si no necesitás la plata, quizás sí. Si cualquier cosa puede pasar, quizás no.

Conclusión

No hay una opción única que sea mejor para todos. La clave es pensar en tu liquidez. Si podés esperar, el plazo fijo te da unos pesos más. Si querés libertad, la billetera gana. Y si la inflación sigue alta, ninguno de los dos te salva del todo, pero son mejores que tener los billetes bajo el colchón.

Recordá siempre leer bien los términos y condiciones de cada producto, y no pongas todos los huevos en la misma canasta.